普惠金融“攻坚”

　　来源：中国经营报

　　本报记者 王柯瑾 北京报道

　　近日，为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制动员部署视频会议（以下简称“会议”），牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，地方相应建立工作机制。

　　紧跟国家政策导向，《中国经营报》记者注意到，多家国有大行和股份行第一时间作出工作部署，加快推进落实。此次金融支持小微企业展现诸多新特点，有银行人士表示，将结合普惠金融推动业务“攻坚”，确保工作取得实效。

　　打通金融惠企利民“最后一公里”

　　会议指出，支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要、推进经济转型升级的必然要求和走好中国特色金融发展之路的应有之义；要求从战略高度充分认识推动小微企业高质量发展的重要性和紧迫性，充分发挥党的领导和中国特色社会主义制度优势，同时善于运用市场化机制和法治化办法，推动有为政府和有效市场的高效结合，合力破解小微企业融资难题。

　　会议强调，为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委牵头，建立支持小微企业融资协调工作机制，地方相应建立工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。区县工作专班要“两手牵”，一手牵企业，一手牵银行。通过开展“千企万户大走访”活动，深入园区、社区、乡村，全面摸排融资需求，形成“两张清单”，把符合条件的小微企业推荐给银行机构，银行机构及时、精准对接，实现信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

　　会议召开后，记者从建设银行（601939.SH）了解到，该行立即行动，一是成立由行长担任组长的工作专班，调动全行资源主动对接，统筹协调各项工作开展。二是各部门密切配合，加强协同，形成工作合力。三是加快推进，靠前发力，结合普惠金融“冬季攻坚”行动，早落地快见效，指导各分支机构比照总行建立相应专班，强化正向激励引导，激发基层业务推进积极性，以更大力度、更实举措，切实推动普惠金融高质量发展。

　　“小微企业融资协调机制借鉴了其他领域融资协调机制的经验，分别从国家层面和地方层面推进协调工作，特别是成立区县层面的工作专班，把符合条件的小微企业推送给银行，由银行按照市场化、法治化原则以及本行的授信审批条件作出授信决定，在现有基础上更加精准地滴灌小微企业。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平在接受记者采访时表示。

　　近年来，金融持续加大支持小微企业的力度。杨海平表示：“本轮银行推动以支持小微企业为主的普惠金融‘攻坚’应立足当前经济运行的实际，旨在通过建立协调机制推动小微企业融资进一步扩面，在符合实际的前提下进一步推进客户下沉，因而也面临着商业可持续性受到考验，风险和收益、成本和收益较难平衡的实际困难。”

　　针对上述难点和挑战，杨海平指出：“目前国家已经明确了针对大型银行补充核心一级资本的措施，在此基础上，建议继续完善全国统一的信用信息平台，支持商业银行利用大数据风控技术开展小微企业授信业务；建议政府部门加大风险分担机制的建设力度和覆盖面；建议商业银行持续推动产业数字金融与数字普惠金融的融合发展，基于金融科技和智能化风险控制升级小微企业授信业务体系。”

　　以数字化构建长效机制

　　支持小微企业融资，关键是建立有效的长效机制。从工商银行（601398.SH）的实践看，该行以资源保障完善支持小微企业融资长效机制。在贷款资金接续安排方面，该行落实无还本续贷政策，优化调整业务流程，将续贷融资服务纳入小微企业融资协调工作机制重点工作统筹推进，帮助企业缓解资金周转困难。在降低普惠融资成本方面，该行通过提高数字化水平和触客能力，减少小微企业融资中间环节，合理确定贷款利率水平，切实减轻小微企业综合融资成本。在基层人员减负赋能方面，该行优化尽职免责、考核激励等政策，完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，更好激发基层动力、活力、创造力。

　　而浙商银行（601916.SH）以数字化、场景化转型为着力点，融入普惠金融从“有没有”向“好不好”转变的“快车道”，为普惠小微客群提供更加全方位、多元化、高质量的普惠金融服务方式。浙商银行方面表示，对于小微企业融资协调工作机制中“两张清单”客户，该行将其纳入白名单管理，不仅实现应贷尽贷、能贷快贷，还可优先采用数字化快速审批方案，简化授信审批流程，压缩等待时长。据了解，目前，该行已实现“微信扫一扫、手指点一点”即可申贷，最快5分钟内提交申请，3分钟即出额度，并且支持在线签署电子合同，实现“可见即可贷”，以更加极简方式为小微企业提供数智化的信用贷款服务。

　　招联金融首席研究员董希淼表示：“小微企业存在‘两高两缺’问题，即风控成本高、服务成本高及缺乏抵质押物、缺乏政策支持，同时小微企业融资‘短频快急’现象突出。应发展数字小微金融，获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强小微金融服务可得性和商业可持续。”

　　邮储银行（601658.SH）研究员娄飞鹏也认为：“银行业需要在充分用好用足国家对小微企业融资支持政策的同时，坚持市场化原则开展小微企业融资服务，强化科技投入更多采用数字化金融服务降低成本并且提高风险管理成效，从而进一步形成支持小微企业融资长效机制。”

　　此次支持小微企业发展，科技型企业是金融业关注的重点之一。

　　记者了解到，在北京，工商银行借助“伙伴易融”数字化平台，基于8000余户“专精特新”中小企业、独角兽等企业信息打造经营视图，完善企业画像功能，为科技型企业精准匹配“伙伴e贷”及其他特色融资产品。

　　娄飞鹏分析认为：“目前来看，在小微企业融资实现量增、价降、面扩的同时，小微企业融资仍然存在一定问题，具体表现为部分小微企业缺少金融机构融资经历，信用信息仍然处于白户状态，影响了其融资可得性。这些需要政策支持完善征信信息，提高其融资可得性。同时，在我国融资结构以间接融资为主的情况下，科技型中小企业的融资模式构建仍然需要较多探索。”

　　那么，如何构建支持小微企业融资的长效机制？杨海平表示：“一是优化针对分支机构的考核机制；二是细化对小微企业贷款的尽职免责机制；三是优化经济资本、信贷额度、费用预算分配机制，鼓励分支机构拓展小微企业业务。”

　　董希淼建议，下一步，应继续调整优化相关政策、创新方式和手段，使金融支持小微企业的政策措施更具精准性、有效性。“小微企业需求各有不同，部分企业需要延期还本付息、无还本续贷来减缓压力，部分企业需要信用贷款来提升效率，部分企业需要‘随借随还’来降低成本。应针对小微企业的不同特点和需求，匹配定制化的金融产品和服务，针对性地解决企业的实际困难。”

　　“金融管理部门应继续落实好前期支持和服务实体经济一揽子政策措施，货币政策仍应加大实施力度，适时进行降准、降息等，特别是降低政策利率、引导降低存款利率进而降低金融机构资金成本，进一步提振经营主体有效融资需求。特别是金融监管总局及其派出机构应提高工作效率和服务意识，提高行政许可事项的审批效率，支持金融机构创新产品和服务。金融机构应在坚持商业可持续和风险总体可控的情况下，不断完善考核激励和业务流程，优化金融资源配置，加大对经营主体尤其是小微企业、个体工商户的纾困解难力度，更好地满足实体经济特别是中小微企业和个体工商户的需求，推动巩固经济回升向好的态势，助力完成全年经济社会发展目标任务。”董希淼表示。

　　（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：张国刚）